Sigortalanabilir ve Sigortasız Riskler

 Sigortalanabilir ve Sigortasız Riskler

Sigortadan bahsettiğimizde, her türlü risklerden söz ediyoruz. Bu nedenle, bir sigorta poliçesi için sahip benzer riskleri olan diğer insanlarla risklerimizi paylaşan sadece bir yoludur.

Ancak, bazı riskler (yani sigortalanabilir riskler) sigortalanabilirken, bazıları doğasına göre sigortalanamaz (yani sigortalanamayan riskler).

Sigortalanabilir Riskler

Sigortalanabilir riskler, sigortacının gelecekteki olası kayıpları toplamak, hesaplamak ve tahmin etmek mümkün olduğu için, sigortacının karşı sigortaladığı veya sigortaladığı risklertürüdür. Sigortalanabilir riskler, primi tahmin etmek için temel olarak kullanılan önceki istatistiklere sahiptir. Bu kayıp ama kazanç değil umudu tutar. Riskler tahmin edilebilir ve motor sigortası, deniz sigortası, hayat sigortası vb. gibi ölçülebilir.

Bu tür bir risk, benzer geçmiş oluşumun sıklığı hakkındaki mevcut bilgilerden, oluşum şansının çıkarılabildiği türdür. Satılamaz bir riskin ne olduğuna örnekler:

Örnek1: Belirli bir aracın 2011 yılında bir kazaya karışma olasılığı (veya şansı) (2011 yılında sigortalı toplam araç dışında) önceki yılların her birinde kazaya karışan araç sayısından (o yıl sigortalı toplam araç dışında) belirlenebilir.

Örnek2: Belirli bir yaştaki bir erkeğin (veya kadının) bu yıl içinde ölme olasılığı (veya şans) önceki yılların her birinde ölen o yaştaki insanların fraksiyonu tarafından tahmin edilebilir.

Sigortasız Riskler

Sigortalanamayan riskler, sigortacının gelecekteki olası kayıplar tahmin edilemediği ve hesaplanamayacağı için sigortaya hazır olmadığı risklerdir. Bu kazanç yanı sıra kayıp umudu tutar. Risk tahmin edilemez ve ölçülemez.

Örnek1: Tüketicilerin beğenisindeki değişiklik nedeniyle bir emtiaya olan talebin gelecek yıl düşme olasılığını tahmin etmek zor olacaktır, çünkü bunun için gerekli olan önceki istatistikler mevcut olmayabilir.

Örnek 2: Mevcut bir üretim tekniğinin teknolojik ilerleme nin bir sonucu olarak gelecek yıla kadar modası geçmiş veya güncelliğini yitirme ihtimali.

Sigortasız risklere diğer örnekler şunlardır:

1. Tanrı’nın Eylemleri: Gibi Tanrı’nın eylemleri olarak adlandırılan doğal afetler içeren tüm riskler

a. Deprem

b. Savaş

c. Sel

Unutulmamalıdır ki, herhangi bir bina, mal veya yaşam sigortalı ama Tanrı’nın herhangi bir eyleminin bir olay sırasında kayıp (yukarıda listelenen) bir sigortacı tarafından telafi edilemez. Ayrıca, bu sigortasızlık radyoaktif kontaminasyon ile bağlantılı olanlara genişletiliyor.

2. Kumar: Bir kumar oyununu kaybetme şansınızı sigortalayamazsınız.

3. Rekabet yoluyla kar kaybı: Bir yarışmada kazanma veya kaybetme şansınızı sigortalayamazsınız.

4. Yeni ürünün piyasaya sürülmesi: Yeni bir ürünü piyasaya süren üretici, pazar tarafından test edilmediği için yeni ürünün kabul edilebilirlik şansını sigortalayamaz.

5. Kötü/verimsiz yönetim sonucunda oluşan kayıp: Bir organizasyonu başarılı bir şekilde yönetebilme becerisi birçok faktöre bağlıdır ve kar/zarar, bunlardan biri etkin yönetim yeteneği olan bu faktörlerin akıllıca kullanılmasına bağlıdır. Verimsizlik sonucu bir kuruluşta beklenen kayıp sigortalanamaz.

6. Bir işletmenin kötü konumu: Bir kişi kötü bir yerde bir iş yer lemesi başarı olasılığı ince olduğunu bilmeli. Bu tür bir iş sigortalama bir sigortacı duping emin bir yoludur.

7. Talep teki düşüş sonucu kar kaybı: Herhangi bir ürün için talep zaman ve diğer faktörlere göre değişir. Bir sigortacı talep teki azalmadan kaynaklanan beklenen kayıp nedeniyle asla sigorta olmaz.

8. Spekülasyon: Bu önemli kazanç şansı sunan bir girişim ama kayıp olasılığı nişan olduğunu. Tipik bir örnek eylem veya hisse senetleri, mülkiyet, vb yatırım uygulama, bir artış veya piyasa değeri düşüş kar umuduyla ama bir kayıp olasılığı ile. Sigortalanamayan bir risk olarak kabul edilir, çünkü bu sigortalı olamaz.

9. Yeni bir mağaza/ofis açılışı: Yeni bir dükkanın açılması sigortasız bir risk olarak kabul edilir. Yeni mağazanın işletmesinde ne beklemeniz gerektiğini bilmiyorsunuz; bir sigortacının sizin için yeni bir mağaza yı kabul etmesi mantıksızdır.

10. Moda değişikliği: Moda tahmin edilemeyen bir trenddir. Modada beklenen değişiklik sigortalanamaz. Moda evinin bileşenleri zaman içinde herhangi bir noktada modası geçmiş olabilir, çünkü bir moda evi sigortalı olamaz.

11. Motorlu suçlar: Tekerlekler üzerinde işlenen suçlar için beklenen para cezalarına karşı bir sigorta poliçesi elde edemezsiniz.

Ancak, sigortalanabilir ve sigortalanamayan riskler arasında açık bir ayrım olmadığı unutulmamalıdır. Teorik olarak, bir sigorta şirketi yeterince yüksek bir prim ödenecek eğer bir şey sigorta hazır olmalıdır. Yine de, ayrım pratik amaçlar için yararlıdır.

Loading spinner
Yapılan Yorumlar
Bir Yorum Yapın